Prise de conscience

Prise de conscience

Jusqu’ici j’avais surtout mis de côté pour financer des projets personnels, essentiellement des voyages ou des vacances, et essayer de rembourser mes emprunts par anticipation.

J’ai reçu mon relevé de retraite à 35 ans qui récapitule l’ensemble de mes cotisations. Comme tout expatrié, j’ai passé du temps à travailler en-dehors du système français, des années de cotisations perdues qui seront sans doute impossible à rattraper. Il va falloir « faire comme les américains », et mettre de côté pour les vieux jours. Quand je m’en suis rendu compte, je n’avais vraiment pas d’idée sur comment réaliser ce petit miracle. Il va falloir épargner et investir sérieusement c’est sûr.

So far I saved money mainly to pay for my trips and repay my mortgages as early as I could. I received my Pension report when I am 35 as it is a legal requirement for French citizen to receive it. As an expat, I spent quite a while working outside the country with a lot of time not contributing to the French pension system, and catching up with this seems impossible now, I will have to go the “American way” and save for my own pension. When I came to this realization, I had no idea how to achieve this except maybe that saving & investing was becoming a very serious game.

Ton ami le taux d’intérêt composé

S’ensuivirent des calculs pour essayer de déterminer combien je devais épargner et pendant combien de temps, ne serait-ce que pour finir avec l’équivalent d’un S.M.I.C français d’ici à l’âge de 60 ans. C’est là que la discipline de l’investissement apparaît nettement : pendant la phase de constitution du patrimoine, il faut constamment réinvestir les intérêts  issue de ses placements.

Be friend with interest rates

After spending some time doing simulations on spreadsheets I realized that discipline over a long period of time would be key to build a proper retirement fund.

De nombreux site spécialisés et revues papier donne déjà cette information, inutile de se ruer sur un Tableur pour reconstituer les calculs.

http://votreargent.lexpress.fr/placements/combien-faut-il-avoir-de-cote-pour-vivre-sans-travailler_1808958.html

Les taux de rendement évoqué dans cet article n’ont rien de miraculeux et de nombreux placements permettent de les atteindre, mais on se rend compte que pour éviter de se trouver fort dépourvu quand la bise sera venue, il faudra prévoir large.

C’est la que les taux d’intérêts composés entrent en jeu. Il s’agit de l’application pratique d’une notion mathématique que tous les élèves de classe de première abordent en cours : les suites géométriques.

This is where Coumpound interest rates come into play: no magic involved in financial planning but a mathematical concept well taught at school called geometric progressions which applies here.

Pour l’explication de cette notion théorique en ligne c’est ici (bon courage):

https://fr.wikipedia.org/wiki/Suite géométriques

Les applications pratiques font en général référence à des calculs de maths financière comme les calculs d’annuités d’emprunts.

On peut aussi utiliser cette notion mathématique dans des simulations d’investissement afin de déterminer la durée d’épargne nécessaire pour atteindre un montant de capitalisation donnée, avec un taux d’intérêt fixé à l’avance.

Un exemple rapide :

Epargne mensuelle : 100 Euros

Taux d’intérêt net annuel : 4%

Les intérêts sont comptés annuellement en fin de période (à la fin de chaque année)

Au bout de la première année j’ai donc 1200 Euros d’épargne et 48 Euros d’intérêts (1200 x 0,04= 48).

Le capital de départ de la deuxième année est donc 1200 + 48 = 1248 Euros

Auxquels s’ajoutent à nouveau 1200 Euros pendant la deuxième année.

Au bout de la deuxième année j’ai donc 2448 Euros d’épargne et 98 Euros d’intérêts

Le capital de départ de la troisième année est donc 2448 + 98 = 2546 Euros

Et ainsi de suite…

A quick example:

Let 100 Euros monthly savings with 4% annual interest rate calculated at the end of each year.

After one year I have 1200 Euros saved and 48 Euros interests (1200 x 0,04 = 48)

Second year starts with 1248 Euros, plus 1200 savings on top and interests of 98 Euros at the end of the year. Then third year starts with 2448 + 98 = 2546 Euros and so on and so forth…

Sur 40 ans, on arrive presque à 120000 Euros de capitalisation, pas mal pour un montant d’épargne de 100 Euros par mois. Votre capital de 120000 Euros placé à 4% net par an vous rapportent désormais un peu moins de 400 Euros par mois.

After 40 years of doing this, the capital is now close to 120000 Euros, not bad for saving 100 Euros a month only. This could yield a little less than 400 Euros a month at 4% interest rate.

 

 

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